全力打造“五大銀行”金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要注重前瞻布局

當(dāng)前，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，正成為重組要素資源、重塑經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變競(jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。全力推動(dòng)以增強(qiáng)服務(wù)能力為目的的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有力舉措，也是服務(wù)客戶多元需求、增強(qiáng)業(yè)務(wù)供給能力、提升智能風(fēng)控水平、打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。在今年服貿(mào)會(huì)期間舉辦的2022中國(guó)國(guó)際金融年度論壇上，多位嘉賓圍繞金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型展開(kāi)熱烈探討。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型要注重前瞻布局

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要以滿足客戶金融服務(wù)的可獲得性為目標(biāo)。”民生銀行副行長(zhǎng)陳瓊表示，數(shù)字金融未來(lái)將無(wú)處不在，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要更加注重前瞻性布局，主動(dòng)融入各類(lèi)場(chǎng)景，以開(kāi)放的心態(tài)去擁抱變革。

北京銀行行長(zhǎng)楊書(shū)劍介紹，該行正在全力打造“五大銀行”：以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷、以科技金融服務(wù)“專(zhuān)精特新”的“科技銀行”;以數(shù)據(jù)連通支持智能決策、以數(shù)據(jù)分析重塑客戶旅程的“數(shù)字銀行”;深化數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)的“數(shù)幣銀行”;以綠色金融推動(dòng)ESG發(fā)展的“生態(tài)銀行”;以文化重塑激發(fā)內(nèi)生動(dòng)能、以文化金融服務(wù)文創(chuàng)企業(yè)的“文化銀行”，為客戶提供數(shù)字化普惠金融服務(wù)、金融增值服務(wù)、金融鏈接服務(wù)。

中國(guó)人壽首席信息官趙峰指出，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有兩個(gè)方向：一是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)字化的升級(jí)，主要任務(wù)是基于人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行升級(jí)改造，轉(zhuǎn)型的落腳點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)的智能化改造、服務(wù)模式的創(chuàng)新、技術(shù)架構(gòu)的優(yōu)化等;二是開(kāi)展數(shù)字化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)踐，就是要面向數(shù)字時(shí)代新環(huán)境，推動(dòng)服務(wù)架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式的數(shù)字化變革，重點(diǎn)是圍繞客戶的痛點(diǎn)，搭建生態(tài)鏈接。

由此可見(jiàn)，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是單一的新技術(shù)應(yīng)用和系統(tǒng)升級(jí)，其本質(zhì)是技術(shù)和業(yè)務(wù)深度融合的過(guò)程，是在數(shù)字化時(shí)代大背景下，科技由支撐走向引領(lǐng)的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，在大力提升科技能力的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)聚焦數(shù)據(jù)資源的價(jià)值釋放，形成數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，形成內(nèi)外部的生態(tài)鏈接。

數(shù)字技術(shù)賦能小微大有可為

當(dāng)前，“數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”已成為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主線，同時(shí)也成為金融服務(wù)業(yè)的“必答題”之一。通過(guò)數(shù)字化手段踐行普惠金融新路徑，有效降低小微企業(yè)獲得融資服務(wù)的門(mén)檻，是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義。

微眾銀行行長(zhǎng)助理公立表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是中國(guó)未來(lái)發(fā)展的重要命題，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其中的重大課題之一。作為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，該行希望利用數(shù)字科技為小微企業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的助力。截至目前，微眾銀行服務(wù)小微企業(yè)法人客戶近280萬(wàn)家，已形成獨(dú)具特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。

以微眾銀行開(kāi)發(fā)的線上無(wú)抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品微業(yè)貸為例，截至今年6月末，已有超300萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng)微業(yè)貸，累計(jì)授信客戶超100萬(wàn)家，發(fā)放貸款超1.3萬(wàn)億元，約60%企業(yè)客戶系首次獲得銀行貸款。

“作為國(guó)內(nèi)小微金融先行者，民生銀行始終把服務(wù)好小微企業(yè)作為自身的社會(huì)責(zé)任和戰(zhàn)略重點(diǎn)。”陳瓊表示，近年來(lái)，該行持續(xù)深入開(kāi)展小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)小微金融先發(fā)優(yōu)勢(shì)，幫助小微企業(yè)紓困解難。

具體實(shí)踐方面，民生銀行主動(dòng)加強(qiáng)與全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)的對(duì)接，持續(xù)引入稅務(wù)、海關(guān)等外部數(shù)據(jù)源，形成稅務(wù)貸、流水貸等系列場(chǎng)景產(chǎn)品。此外，該行打造小微客群專(zhuān)屬的數(shù)字化平臺(tái)民生小微App，以數(shù)據(jù)和科技推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和再造，全力提高小微企業(yè)融資服務(wù)便捷性和可獲得性，拓展小微金融服務(wù)廣度和深度。

數(shù)字人民幣智能合約前景廣闊

隨著金融科技的快速發(fā)展，智能合約在支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)降本提效、促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展等方面具有巨大潛力。

中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，在數(shù)字人民幣頂層設(shè)計(jì)中，通過(guò)加載不影響貨幣功能的智能合約，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣的可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)前提下，可根據(jù)交易方商定的條件、規(guī)則自動(dòng)支付交易。作為數(shù)字形式的法定貨幣，數(shù)字人民幣在建立支撐智能合約應(yīng)用的生態(tài)方面有較大優(yōu)勢(shì)。

穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用場(chǎng)景比較廣泛，可降低經(jīng)濟(jì)活動(dòng)履約成本，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展。目前，數(shù)字人民幣智能合約已在政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷(xiāo)、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用。

智能合約具有透明可信、自動(dòng)執(zhí)行、強(qiáng)制履約等優(yōu)點(diǎn)，可支持交易的定制化、支付的自動(dòng)化。對(duì)于供應(yīng)鏈場(chǎng)景，在銀行貸款發(fā)放環(huán)節(jié)和企業(yè)還款環(huán)節(jié)，利用“數(shù)字人民幣+智能合約”保障資金進(jìn)入指定數(shù)幣錢(qián)包，避免資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)款專(zhuān)用，貫通供應(yīng)鏈支付流程，推動(dòng)資金閉環(huán)管理。

楊書(shū)劍介紹，北京銀行擁抱數(shù)幣新時(shí)代，把打造“數(shù)幣銀行”上升為戰(zhàn)略，將積極探索智能合約，推動(dòng)“數(shù)字人民幣+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新。

穆長(zhǎng)春稱，人民銀行數(shù)字貨幣研究所將與市場(chǎng)機(jī)構(gòu)一起加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)，凝聚各方合力，完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)體系，并建立合規(guī)性審核機(jī)制，與相關(guān)部門(mén)研究司法銜接安排。隨著底層平臺(tái)和制度安排逐步完善，數(shù)字人民幣將在更大范圍內(nèi)加速落地。(記者 于晗)

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