灌南農(nóng)商行被罰款60萬，因中長期貸款未分期償還

作者|深水財經(jīng)社 鳶飛

7月7日，國家金融監(jiān)督管理總局公布的連云港監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，江蘇灌南農(nóng)村商業(yè)銀行存在中長期貸款未分期償還、貸后管理問題整改不到位等問題。連云港監(jiān)管分局對該行處以60萬元罰款。另外，李維因?qū)υ撔兄虚L期貸款未分期償還負(fù)直接責(zé)任，被處以警告及罰款6萬元。

(資料圖)

來源：連云港銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表

來源：連云港銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表

01

違反審慎經(jīng)營規(guī)則

根據(jù)連云港監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，灌南農(nóng)村商業(yè)銀行的上述兩項問題嚴(yán)重違反了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第五項的審慎經(jīng)營規(guī)則。

灌南農(nóng)村商業(yè)銀行的第一項違規(guī)行為是中長期貸款未分期償還。

根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式通知》，各機(jī)構(gòu)要本著風(fēng)險早期暴露、審慎經(jīng)營、科學(xué)負(fù)擔(dān)三大原則，對包括平臺貸款在內(nèi)的中長期貸款還款方式進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，不得集中在貸款到期時償還。各機(jī)構(gòu)要綜合考慮項目預(yù)期現(xiàn)金流和投資回收期等情況，合理確定還款方式，實行分期償還，做到半年一次還本付息，鼓勵有條件的可按季度進(jìn)行償還。

換言之，如果中長期貸款不實行分期償還的方式，則貸款面臨較高的風(fēng)險，到期可能無法收回或者本金不能完全收回。

灌南農(nóng)村商業(yè)銀行的第二項違規(guī)行為是貸后管理問題整改不到位。

根據(jù)《商業(yè)銀行貸款管理辦法》第五十五條，貸款發(fā)放后，商業(yè)銀行應(yīng)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，對檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問題，要及時研究對策，采取有效措施，防范和化解風(fēng)險。

貸后管理存在問題客觀上也會提高貸款損失的風(fēng)險。

上述兩項違規(guī)行為反映出灌南農(nóng)商行在內(nèi)部控制和公司治理方面存在問題，有待加強。

02

次級貸款遷徙率提高

公開資料顯示，江蘇灌南農(nóng)商行成立于2015年12月22日，目前有26處分支機(jī)構(gòu)。

根據(jù)灌南農(nóng)商行2022年報，2022年灌南農(nóng)商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入3.51億元，同比增長21.94%；實現(xiàn)凈利潤1.48億元，同比增長79.50%。單從經(jīng)營效益來看，業(yè)績十分靚麗。

但是深水財經(jīng)社注意到，灌南農(nóng)商銀行貸款五級分類表顯示，2022年末不良貸款余額0.73億元，較年初的0.65億元提高11.52%。貸款的五級分類分別是正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，其中后三種為不良貸款。

來源：灌南農(nóng)商銀行年報

同時，從報告期貸款遷徙率來看，2022年末次級類貸款遷徙率為39.53%，較2021年末的22.70%提高16.83個百分點，次級貸款遷徙率提升幅度較大。

來源：灌南農(nóng)商銀行年報

根據(jù)貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)，次級貸款是指金融機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款，而可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失的貸款。次級貸款遷徙率是通過計算期初為次級類貸款而期末轉(zhuǎn)為可疑類和損失類貸款的余額和期初為次級類貸款期末仍為貸款的余額的比值得出。

次級類貸款遷徙率的大幅提高，表明灌南農(nóng)商銀行不良貸款的潛在風(fēng)險也在同步提高。

深水財經(jīng)社認(rèn)為，由于中長期貸款未分期償還，灌南農(nóng)村商業(yè)銀行及相關(guān)責(zé)任人員在受到監(jiān)管部門處罰的同時，可能也造成了不良貸款的風(fēng)險進(jìn)一步上升。合規(guī)經(jīng)營是商業(yè)銀行的生存底線，灌南農(nóng)村商業(yè)銀行需盡快采取措施改善公司在經(jīng)營管理中存在的問題。

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