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銀行利率持續調降，大額存單、理財型保險受追捧

【大河財立方 記者 楊薩 通訊員 劉豫】進入6月份，銀行存款利率繼續調降，在此背景下，儲戶的儲蓄意愿和投資偏好是否發生改變？

(資料圖片)

6月6日，大河財立方記者走訪鄭州多家銀行了解到，追求低風險的儲戶更傾向選擇定期存款，尤其是在存款利率持續走低的背景下，儲戶在進行資產配置時會優先考慮確定性，安全性較高且收益較好的大額存單更受穩健型儲戶的青睞。此外，也有不少儲戶會調整投資組合，配置穩健型的短期理財產品，或是由銀行代銷的收益相對較高的理財型保險。

定期存款利率持續下行，大額存單更受儲戶青睞

自2022年9月份以來，國內銀行不同程度陸續下調存款利率，但居民儲蓄熱情依舊不減。央行發布2023年4月金融統計數據報告顯示，截至4月末，人民幣存款余額273.45萬億元，同比增長12.4%，增速比上月末低0.3個百分點，比上年同期高2個百分點。

“雖然目前存款利率一直下調，但居民的存款儲蓄水平總體持續上升，尤其是大額存單方面，因其相比普通定期存款產品利息更高，且流動性更好，因此更受投資者歡迎。”一位業內人士告訴記者。從河南市場來看，今年整體的儲蓄率呈增長態勢，大額存單需求也持續增加，不少銀行的大額存單剛上線就出現了額度不足或售罄的情況。

某國有大行產品經理分析稱，大額存單可提前鎖定收益，不受將來利率下行影響，并且大額存單受存款保險保障制度保護，資金安全有保障。

大河財立方記者梳理發現，目前國有行大額存單的利率基本保持在3.1%左右。其中，工商銀行在售的5款3年期個人大額存單產品年利率均為3.1%；建設銀行在售的個人大額存單產品起存金額為20萬元，最高年利率為3.1%；農業銀行3年期個人大額存單利率為3.1%，起存金額為20萬元。

事實上，從去年9月份開始，銀行下調存款利率的同時，大額存單年利率已經出現不同程度下調，但居民購買的積極性卻相對提高。“我在投資方面本身就比較謹慎，大額存單最起碼收益穩定。”一位儲戶向記者透露，現在銀行的大額存單業務比較受歡迎，額度也相對緊張，需要提前跟客戶經理預約。

大額存單為何熱銷？光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，近年來，居民短期缺乏更有吸引力的資產投資，以及擔憂未來利率進一步走低，部分投資者對大額存單仍有一定需求；另一方面，銀行為控制負債成本，更希望增加活期存款，對發行大額存單規模有一定限制。

招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，近年來我國居民存款增長較快，尤其是2022年居民投資理財風險偏好明顯下降，居民存款增速顯著加快。大額存單利率高于同期限存款，期限一般較長，有助于在利率下行周期鎖定當前相對較高的利率，因此受到居民普遍歡迎。

專家：隨著理財產品凈值回升，居民投資理財意愿將逐步恢復

記者走訪發現，雖然銀行存款利率持續調降，但似乎未能激發儲戶的投資熱情。

“去年理財產品的整體收益表現欠佳，今年情況尚不明朗。”某股份行工作人員透露，2022年受資管新規和市場波動影響，不論是企業理財產品還是個人理財產品，收益都不是很理想，一些理財產品的實際到期收益未達“業績比較基準線”，今年部分投資者對于理財投資態度還是比較謹慎。

建設銀行鄭州某支行的工作人員稱，無風險利率下行的情況下，銀行理財產品的收益率也會相應出現波動。“以去年為例，理財市場不甚樂觀，我們在給客戶推薦理財產品時會先告知目前的市場情況，客戶心里要有一個合理預期，選擇適合自己的資產配置方式。”上述工作人員表示。

平安銀行鄭州某支行理財經理告訴記者，2022年以來，銀行理財遭遇了兩輪超預期產品“破凈”，部分客戶本身在資產配置方面就更青睞穩健、低風險的產品，尤其在投資市場出現波動的時候，確定性將是客戶進行投資組合時優先考慮的因素。

事實上，銀行理財現有的資金主要來自于低風險偏好型投資者，自從理財產品凈值化后，銀行理財產品不再保本、保收益，如何提高投資者對凈值型理財產品的接受度是銀行面臨的挑戰之一。

“銀行經營的客戶和券商經營的客戶還不太一樣，券商經營的客戶對于投資的高風險是有心理預期的，但銀行主要還是以穩健型客戶為主。”業內人士告訴記者，銀行的理財客戶在投資方面更傾向大額存單、理財型保險等固定收益型產品，所以即使是存款利率下調，理財產品的銷售也并沒有明顯提升。

“每個人想法不同，年輕人會更愿意嘗試理財產品，因為期限短，利率相對也比較高。對于中老年客戶而言，保本保息的定期存款更符合他們的需求。”工商銀行鄭州某支行工作人員告訴記者，近期存款利率可能還會下調，理財產品收益率大概率也會調降。

銀行理財市場何時回暖？“從當前結構分化來看，穩定理財市場規模還需要各方不斷努力。”董希淼認為，隨著資本市場穩定、理財產品凈值回升，居民投資理財意愿將逐步恢復，部分存款將回流到資本市場、理財市場。

責編:劉安琪 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監制:萬軍偉

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